Tôi nhận thấy các công ty dịch vụ tài chính độc quyền đang tăng lên ngày càng nhiều — như các công ty môi giới chiết khấu và quỹ tương hỗ — gợi ý rằng họ nên “lập kế hoạch tài chính” hoặc sẽ cung cấp cho khách hàng tiềm năng của họ một “kế hoạch tài chính”. Nhưng sau đó họ tiếp tục thảo luận về việc “kế hoạch tài chính” chỉ là xem xét các khoản đầu tư của một người, như thể một kế hoạch đầu tư và một kế hoạch tài chính về mặt nào đó đồng nghĩa với nhau. Thực chất không phải vậy.
Mở đầu
Nếu tất cả những gì bạn nhận được là bản reivew danh mục đầu tư, thì đó không phải là lập kế hoạch tài chính.
Nếu tất cả những gì bạn nhận được là bản phân tích bảo hiểm, thì đó không phải là lập kế hoạch tài chính.
Nếu tất cả những gì bạn nhận được là đánh giá khi nghỉ hưu, thì đó không phải là kế hoạch tài chính.
Tất nhiên, mỗi điều ở trên và nhiều thứ khác đều là một phần của kế hoạch tài chính. Nhưng việc đề cập đến bất kỳ phần nào trong số này như thể chúng đại diện cho toàn bộ là không chính xác và dễ gây hiểu lầm.
Lý do quan trọng để tạo ra sự khác biệt này là do không xem xét toàn bộ tình hình tài chính của một người nào đó, các khuyến nghị liên quan đến các yếu tố cụ thể của kế hoạch sẽ đáng ngờ. Thực tế này cũng là cách bảo vệ tốt nhất của tôi trước những câu hỏi như “Tôi nên mua Roblox hay Bitcoin?”!
Lập kế hoạch tài chính là gì?
Vì vậy, hãy nói về việc lập kế hoạch tài chính thực sự, một phần và toàn bộ – nó là gì và không phải là gì:
- Kế hoạch đầu tư— Không chỉ đơn thuần là việc bán cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và ETF; nó đang xác định cách tất cả các tài sản trong cuộc sống của bạn — bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và ETF, cũng như bất động sản, hàng hóa (ảo và mặt khác) và các dự án kinh doanh — giao thoa với cuộc sống và đưa bạn đến gần hơn với mục tiêu của mình và các mục tiêu.
- Lập kế hoạch bảo hiểm— Không chỉ là việc mua các sản phẩm bảo hiểm theo quy định; đó là học cách quản lý rủi ro trước thông qua việc tránh rủi ro, giảm thiểu rủi ro và giả định rủi ro trước khi chuyển rủi ro thông qua các sản phẩm bảo hiểm được cân nhắc kỹ lưỡng.
- Lập kế hoạch ngân sách— Không chỉ dành cho những người có nhu cầu trả lương cho cuộc sống thiếu nguồn lực; nó rất cần thiết cho kế hoạch tài chính hợp lý của mọi hộ gia đình, cũng như đối với mọi doanh nghiệp thành công.
- Lập kế hoạch thuế— Không chuẩn bị tờ khai thuế mà thông qua dịch vụ thuế trực tuyến; việc này là đang lên kế hoạch cho hiện tại, nhưng cũng như trung hạn và dài hạn liên quan đến thuế tiền lương, thuế thu nhập, thuế tăng vốn, hoãn thuế, thuế quà tặng, thuế thừa kế và thuế bất động sản (nếu bạn may mắn).
- Lập kế hoạch giáo dục— Không phải là tiêu một khoản tiền ngẫu nhiên mỗi tháng vào kế hoạch tiết kiệm cho giáo dục để xoa dịu cảm giác tội lỗi rằng bạn quá bận rộn với việc cất nhà tài chính riêng để áp dụng nhiều suy nghĩ cho chi phí học hành của con cái; đầu tiên đó là xây dựng Chính sách giáo dục gia đình (đây là số tiền mà bố và mẹ sẵn sàng trả và các điều khoản bạn cần đáp ứng để nhận được sự trợ giúp đó) và sau đó thiết lập một kế hoạch có chủ ý để đạt được những mục tiêu đó, một số trong số đó có thể được hưởng lợi từ việc đã đầu tư vào một kế hoạch tiết kiệm cho giáo dục 529.
- Kế hoạch nghỉ hưu – Không phải lao vào công việc mà bạn không yêu thích để bạn có thể gác lại càng nhiều thu nhập càng tốt cho con người trong 401 (k) và IRA mà bạn sẽ tìm kiếm sự cứu rỗi tài chính khi nghỉ hưu không thể đến kịp; đầu tiên và quan trọng nhất, đó là tìm một nghề nghiệp mà bạn có thể tận hưởng vô thời hạn để bạn luôn có thể làm việc (bảo hiểm tốt nhất chống lại việc cạn kiệt thu nhập khi nghỉ hưu) và tiết kiệm hiệu quả để độc lập tài chính, đồng thời phân bổ tiền để tận hưởng cuộc sống ngày hôm nay và vào giữa kỳ.
- Lập kế hoạch bất động sản— Không cần một cuộc họp tốn kém với luật sư để soạn thảo các tài liệu mà bạn không hiểu; việc này đang kiểm tra tác động mà bạn muốn để lại trên trái đất này và thực hiện các kế hoạch hữu hình — thông qua di chúc, giấy ủy quyền, chỉ thị trước và thường là ủy thác — được thiết kế để tạo ra một di sản, bất kể bạn ở độ tuổi nào.
Kế hoạch tài chính là sự kết hợp của tất cả các yếu tố trên, cũng như nhiều yếu tố khác. Nó bao gồm đầu tư, bảo hiểm, thuế, bất động sản, hưu trí và lập kế hoạch dòng tiền. Và cốt lõi của thực tiễn không phải là sản phẩm, dịch vụ hay chiến lược độc quyền — mà là bạn. Hy vọng, ước mơ, nỗi sợ hãi, mối quan tâm, ưu tiên, mục tiêu, giá trị và nguyện vọng của bạn là động lực đằng sau tất cả mọi thứ.
